Crédit et surendettement : aubaine ou catastrophe ?
Le crédit à la consommation est soutenu en France, au prétexte qu’il faut soutenir la croissance (qui dans notre pays repose essentiellement sur elle).
Un soutien qui s’inspire du modèle américain… dont on a vu les effets de cette logique poussée à son extrême (les subprimes), allant jusqu’à proposer très volontairement des crédits à des accédants à la propriété dont on savait pertinemment qu’ils n’en avaient pas la capacité de remboursement.
Un mécanisme éminemment pervers, puisque reposant sur l’idée que les prêteurs pourraient toujours se rembourser sur le logement en question… en mettant bien sûr accessoirement les emprunteurs à la porte, donc souvent à la rue.
Une vision très humaniste du prêt !
Cela n’existe pas (encore !) en France.
Mais la France se refuse, comme pourtant d’autres pays européens l’ont fait, à créer un répertoire des crédits aux particuliers pour des besoins non professionnels, autrement appelé fichier positif.
Deux propositions de loi ont pourtant été présentées au parlement. L’une en Janvier 2005 par Jean-Christophe LAGARDE et Hervé MORIN (UDF), l’autre en Février 2007 par Elisabeth GUIGOU (PS).
Sans que ni l’une ni l’autre ne soit adoptée…
Ce qui laisse les coudées franches aux divers organismes de crédit, qui sont loin de toujours respecter leur Obligation de Conseil et d’Information des établissements bancaires et assimilés !
Ou alors tellement rapidement ou de manière tellement embrouillée que c’est incompréhensible par le commun des mortels !
Ou écrit en tout petit en bas du contrat…
Reste que les situations de surendettement sont souvent dramatiques pour ceux qui les subissent, et enrichissent la précarité (!).
La protection des plus vulnérables est toujours préférable à leur marginalisation, voire à leur exclusion.
Mais il semble bien que le lobbying des organismes de crédit soit beaucoup plus fort que ces basses considérations humaines.
Alternatives Economiques a publié dans son n° de Février 2008 un article intitulé Une dette envers les surendettés qui fait le point de la situation.
Extraits et commentaires :
700 000 ménages bénéficient d’une mesure destinée à remédier à leur état de surendettement […]
Au total, selon l’Observatoire de l’endettement des ménages, 1 million, soit 4 % des ménages français, auraient un niveau d’endettement excessif au regard de leurs capacités de remboursement. […]
Quelqu’un a-t-il pensé à évaluer le coût social de cette situation… donc son coût économique ?
Dans 73 % des dossiers, le surendettement est dû à une diminution des ressources consécutive à un accident de la vie. […]
près de 50 % des foyers surendettés se rencontrent parmi les 10 % à 15 % de ménages dont les revenus nets sont inférieurs ou égaux au Smic.
Au-delà de l’évolution du pouvoir d’achat, qui au mieux stagne, voire régresse, depuis 1998, la précarisation des emplois accélère le développement de ce recours contraint au crédit. […]
« Le développement du surendettement est lié à celui de la précarité professionnelle et familiale », résume Georges Gloukoviezoff, doctorant en économie à l’université Lyon 2.
Et il ajoute un autre facteur explicatif : la monétarisation des rapports sociaux (la garde payante des enfants, etc.) et la bancarisation de la population (99 % des foyers ont un compte) avec leur corollaire, la banalisation du crédit. Le problème, c’est que la relation commerciale n’est pas équilibrée, la plupart des clients n’ayant pas les compétences pour évaluer une offre de crédit complexe à décrypter. Surtout que le conseil est réduit à sa plus simple expression, […]
quasiment les deux tiers des dossiers en commission en comportaient au moins un [crédit revolving, NDLR], et même souvent plusieurs (six en moyenne). […]
Survivre… à tous prix, et même à crédit ! Dont les taux frôlent souvent ceux de l’usure.
Et les pouvoirs publics ne sont pas trop regardants, le crédit étant un moteur de la croissance : les 131 milliards d’euros de crédits à la consommation souscrits représentent plus de 13 % des dépenses des ménages (soit plus de 7 % du produit intérieur brut). […]
CQFD
« L’effacement des dettes doit intervenir en tout dernier recours, afin de préserver la confiance des créanciers dans le principe du paiement des sommes dues », justifie Philippe Flores, coprésident de l’Association nationale des juges d’instance. Georges Gloukoviezoff avance, lui, une explication complémentaire : «Les personnes surendettées sont trop souvent considérées comme uniques responsables de leur situation. Elles ne doivent donc pas s’en sortir à trop bon compte, sinon elles risqueraient de recommencer. » La réalité est pourtant tout autre, comme le montre l’analyse des causes économiques et sociales du surendettement. […]
On atteint ici les limites de toute démarche juridique qui a pour objet de traiter les conséquences et non les causes d’un phénomène qui reste avant tout de nature économique et sociale », reconnaît Frédéric Ferrière, chargé de mission à la Banque de France. […]
Pour Georges Gloukoviezoff, la prévention doit, entre autres, passer par « la pédagogie personnalisée en matière de budgets, de crédits et de services bancaires ». Il faudrait donc multiplier les structures d’accompagnement qui aident les ménages n’ayant pas encore basculé dans le surendettement, en établissant un diagnostic budgétaire complet, en assurant leur suivi et en les aidant à trouver des solutions. Parmi lesquelles, le microcrédit social, une réponse alternative plus adaptée aux besoins des ménages fragiles que le crédit revolving. Ces prêts, à taux réduit, sont accordés, sous conditions de ressources, par certains établissements qui ne prennent pas grand risque, puisqu’ils sont garantis à 50 % par des fonds publics et que les emprunteurs sont suivis par ces structures d’accompagnement. […]
Sauf que qui, parmi les utilisateurs de crédits à la consommation, connaît le micro-crédit social ?
Le Conseil économique et social propose par ailleurs de mieux encadrer la promotion, « particulièrement agressive », du crédit revolving, de rendre obligatoire la remise au client d’un cÅ“ur de contrat « lisible et clair », etc
A suivre !
1 avril 2008 Ã 12:21
“Dans 73 % des dossiers, le surendettement est dû à une diminution des ressources consécutive à un accident de la vie”
C’est exactement mon cas, je me suis séparé de ma femme et j’ai dù lui laisser l’appartement, ce qui m’a mené à des dettes sévères. J’ai eu des mois de galères puis j’ai tout d’un coup découvert le monde du rachat de crédit après l’échec de mes démarches auprès de ma banque principale. Il a fallu que je trouve sur internet une boite qui puisse restructurer mes dettes, ça a été crédigo (http://www.credit-go.fr/) pour que je commence à sortir du surendettement (je dis commence car il me reste encore pas mal de remboursements à faire). Le vrai problème c’est qu’on a honte des dettes et des dépassements de fin de mois et qu’on ose pas en parler assez tôt pour trouver une solution. Il y a aussi que les banques traditionnelles ne font pas leur travail à mon avis.
2 avril 2008 Ã 7:48
Si mes infos sont bonnes, le danger de ce rachat de crédits est de diminuer dans un premier temps les mensualités, pour les rendre “acceptables”… mais un crédit qui au bout du compte devient plus cher (et dure plus longtemps).
A évaluer donc, en fonction des cas, et de chaque situation personnelle, en lisant les lignes écrites en tout petit.
Concernant la honte, vous avez raison !
C’est justement pour ça qu’il faut en parler, arrêter de se cacher, tenter de dédramatiser et déculpabiliser (sauf certains qui vraiment le font exprès. Il paraît qu’il y en a !!!).
C’est évident que les banques traditionnelles ne font pas leur travail !
A moins de tomber sur un conseiller digne de ce nom, qui ne se préoccupe pas que de sa promotion, et des injonctions de ses supérieurs “commerciaux !).
Car au passage les banques se sucrent sur les frais bancaires, qui sont énormes !
Voir: Chronique d’un surendettement - épisode 4 - banque
2 avril 2008 Ã 11:51
Il y a aussi que les gens ne changent pas assez de banque quand le niveau de service (comme l’aide à la restructuration de dettes quand le client en a besoin) n’est pas satisfaisant. Les banques considèrent donc leurs clients comme “captifs” et ne sont pas encouragés à faire des efforts (ou leur travail,tout simplement).
5 avril 2008 Ã 19:27
[…] réagis, avec retard, à un excellent billet du blog "Social et Sociétal" sur le surendettement, mettant en évidence la nécessité […]
19 avril 2008 Ã 11:04
Crédit auto : règles d’or
17 mai 2008 Ã 10:31
[…] que ce décret soit un premier pas vers la défense du consommateur… A quand la création du fichier positif pour les crédits à la consommation […]
31 mai 2008 Ã 21:33
[…] Je ne connaissais pas ce Mr Richard (le bien nommé !), et je le regrette! Mais quand j’ai découvert ce qui se passait pour Arthur, les procédés utilisés, l’ampleur de l’arnaque, une révolte puissante est née. J’ai tenté d’alerter les associations de consommateurs, qui sont restées sourdes et muettes, à l’exception notable de Mr Della Vedova (INDECOSA), que je tiens à remercier une nouvelle fois pour ses précieux conseils. J’ai aussi essayé de joindre divers medias… qui n’ont pas réagi. Je reste persuadée, comme Daniel Richard, que c’est pourtant la seule façon de faire bouger les choses, puisque cela ne fonctionne même pas à l’Assemblée Nationale, tant le lobbying des banquiers est important, en particulier sur l’idée de créer un fichier positif (voir Crédit et surendettement : aubaine ou catastrophe ?). […]
7 août 2008 à 12:34
Bonjour,
journaliste au Figaro.fr, je réalise un dossier autour du rachat de crédit et du surendettement. J’aurais aimé interroger une personne qui, faute de solutions pour faire face à ses dettes, a fait appel à un organisme de rachat de crédit.
Cela pourrait se faire sous forme d’interview, bien évidemment l’anonymat sera respecté.
Cordialement,
Guirec Gombert
Journaliste Patrimoine
2 septembre 2008 Ã 13:39
Compareo crédit
les crédits auto , moto, conso, revolving, immobilier.
2 septembre 2008 Ã 13:40
Compareo crédit immobilier
lst un comparatif gratuit de credit immobilier,emprunt et prêt immobilier
2 septembre 2008 Ã 13:41
Compareo rachat de crédits
est un simulateur et comparatif gratuit de rachat de crédit, regroupement de crédits
3 septembre 2008 Ã 11:41
bonjour à tous,
je suis un peu perdue et je ne sais pas à qui m’adresser (hormis la banque de france)
Je vais certainement déposer un dossier de surendettement pour des prêts et un rachat de crédits, contractés en commun avec mon ex conjoint.
Lui ne veut entendre parler de rien ; il a toujours fui les problèmes d’argent et moi, ayant 10 ans de moins que lui, je n’ai pas su m’affirmer à temps.
Aujourd’hui, si je dépose ce dossier, il sera codébiteur.
Ma question est : que va t-il se passer pour lui ? que peut-on lui réclamer alors que j’aurai déposé un dossier et que l’on me proposera un plan d’apurement ?
merci de vos réponses
3 octobre 2008 Ã 22:21
Vous cherchez une alternative aux prêts bancaires avec un taux intéressant?
Connaissez vous les prêts entre pariculiers?
p2pinvest.free.fr
17 novembre 2008 Ã 4:24
Bonjour,
il est vrai que l’endettement peut mener à la catastrophe mais pour un investisseur intellligent il peut s’agir d’un effet de levier important. Par exempke, vous empruntez à 5% et vous avez un rendement de 8% sur votre investissement… vous faites 3% au brut. Effectivement cette technique est très risqué mais bon…
20 novembre 2008 Ã 18:16
[…] Enquêtes et émissions : - Banque de France - Médiateur de la République - Effacement des dettes - point de vue français (Une « peer review » sur les pratiques européennes d’effacement des dettes des personnes surendettées) - sur le site de l’UNAF - 50,9 % Des ménages ont un crédit fin 2006 : Les jeunes sont de plus en plus nombreux à acheter leur logement - FBF - Là Bas Si J’y Suis: Le Surendettement - Crédit et surendettement : aubaine ou catastrophe ? […]
20 novembre 2008 Ã 20:58
[…] énième projet de loi, me direz-vous, comme ceux concernant le fichier positif (voir Crédit et surendettement : aubaine ou catastrophe ?, § III)… Il semblerait que ce petit dernier serait examiné par les parlementaires en Mai ou […]
26 janvier 2009 Ã 17:16
bonjour
Je suis une personne alcoolique qui n’boie plus depuis 2 ans,pendant environs 15 ans j’ai fuis mes probléme,accumulé les dettes (environs50000€),les boulot et les echecs sentimentaux.
il y a 3 ans j’ai pausé un dossiers de surendettement a la BDF,j’ ai bénéficié d’un moratoire,continuant ma vie de débauche,n’ayant pas suivi mon dossier et me pensant que la Banque de france me tiendrait au courant de la fin du moratoire,je me suis inquiété de rien,vous imaginé certainement la suite.
Je ne souhaite pas évité de régler mes dettes,mais méme en leurs expliquant ils veulent tous étre remboursé tous de suite.
Existe il un organisme hord BDF pouvant m’aider??????
Je tien réelment m’sortir de tous celÃ
27 janvier 2009 Ã 9:25
Bonjour toamyrelusipona !
La BDF ne vous a proposé qu’un moratoire ?
27 janvier 2009 Ã 13:34
Bonjour Bisane
Oui éffectivement il ne m’ont proposé qu’un moratoire et a la fin du moratoire il mon proposé de refair un dossier,je n’y voyai qu’une suite sans fin.
27 janvier 2009 Ã 22:02
Sauf que si vous ne redéposez pas un dossier, quelle autre solution avez-vous, toamyrelusipona ?
27 janvier 2009 Ã 23:36
Bonsoir,
LE LOTO BISANE
Plus sérieusement,a priori je n’ai donc,pas le choix.Je vais me bouger et me remetre dans s’dossiers.
J’ai un autre souci qui ce presente,N’ayant plus de domicile fixe,et continuant de donné mon ancienne adresse,que je fais suivre chez une tierce personne,il se trouve que maintenant certain courriers arrivent en direct, deplus un huissier et venu pour me donner un courrier en main propre ,a précisé que j’été considéré comme logeant a ctte adresse et que des saisies pouvaient étres éffectuées.
Jusqu’ou peuvent ils allaient??????????
16 février 2009 à 21:13
[…] morte ! (voir la dernière en date : Crédit et surendettement : proposition de loi, ainsi que Crédit et surendettement : aubaine ou catastrophe ? et fichier positif) Le lobbying des organismes de crédit n’y est sûrement pour rien […]
22 mai 2009 Ã 10:02
[…] Radio Crésus et autres actus du crédit à la consommation ¤ Crédit Revolving : l’engrenage ¤ Crédit et surendettement : aubaine ou catastrophe ? ¤ Banques : obligation de conseil et d’information… et de mise en garde ! et tous les liens […]
3 juillet 2009 Ã 20:28
[…] de conseil et d’information… et de mise en garde ! ¤ Des frais bancaires plafonnés… ¤ Crédit et surendettement : aubaine ou catastrophe ? ¤ Crédit revolving et surendettement ¤ Chronique d’un […]